Thấu chi – Wikipedia tiếng Việt

Tranh vui từ ” Tôi cảnh báo nhắc nhở ông, thưa ông ! Lễ độ của ngân hàng nhà nước này là vượt quá mọi số lượng giới hạn. Thêm một lời nữa là tôi — Tôi rút thấu chi của tôi ! ” Tranh vui từ Tạp chí Punch Số 152, 27 tháng 6 năm 1917

Thấu chi là khi tiền được rút khỏi một tài khoản ngân hàng và số dư có sẵn đi dưới số không. Trong trường hợp này tài khoản được gọi là “thấu chi“. Nếu có sự thoả thuận trước với nhà cung cấp tài khoản cho một thấu chi, và số tiền thấu chi là trong hạn mức thấu chi được phép, sau đó tiền lãi thường được tính theo lãi suất thỏa thuận. Nếu số dư âm vượt quá các điều khoản thỏa thuận, thì phí bổ sung có thể phải trả và lãi suất cao hơn có thể áp dụng.

Lý do thấu chi[sửa|sửa mã nguồn]

Thấu chi xảy ra vì nhiều nguyên do. Đây hoàn toàn có thể gồm có :

• Cho vay ngắn hạn cố ý: Chủ tài khoản thấy mình thiếu tiền và cố ý làm một ghi nợ không đủ tài chính. Họ chấp nhận các phí liên quan và bao gồm khoản thấu chi với tiền gửi tiếp theo của họ.
• Không duy trì một đăng ký tài khoản chính xác – Chủ tài khoản không định khoản chính xác cho hoạt động trên tài khoản của họ và chi tiêu quá mức do sơ suất.
• Thấu chi ATM: Ngân hàng hoặc máy ATM có thể cho phép rút tiền mặt mặc dù không đủ khả năng tài chính. Chủ tài khoản có thể có hoặc không nhận thức được thực tế này tại thời điểm rút tiền. Nếu máy ATM không thể giao tiếp với ngân hàng của chủ thẻ, nó có thể tự động cho phép rút tiền dựa trên các giới hạn định trước bởi mạng ủy quyền.
• Giữ tiền gửi tạm thời – Một tiền gửi được thực hiện vào tài khoản có thể được nắm giữ bởi ngân hàng. Điều này có thể là do Quy chế CC (điều chỉnh vị trí của các nắm giữ trên các kiểm tra lưu ký) hoặc do các chính sách ngân hàng cụ thể. Các quỹ có thể không có sẵn ngay lập tức và dẫn đến phí thấu chi.
• Rút tiền điện tử không mong muốn – Tại một số điểm trong quá khứ chủ tài khoản có thể được quyền rút tiền điện tử của một doanh nghiệp. Điều này có thể xảy ra trong đức tin tốt của cả hai bên nếu rút điện tử trong vấn đề là có thể thực hiện một cách hợp pháp bởi các điều khoản của hợp đồng, chẳng hạn như sự khởi đầu của một dịch vụ định kỳ sau một thời gian dùng thử miễn phí. Ghi nợ cũng có thể đã được thực hiện như một kết quả của một sai áp tiền lương, một yêu cầu bồi thường bù đắp cho một cơ quan thuế hoặc một tài khoản tín dụng hay thấu chi với một tài khoản khác với cùng một ngân hàng, hoặc một chiết khấu tiền gửi trực tiếp để thu hồi khoản trả quá nhiều.
• Lỗi người bán – Một người bán có thể ghi nợ không đúng cách tài khoản của khách hàng do lỗi của con người. Ví dụ, một khách hàng có thể có quyền mua 5,00 đô-la nhưng lại gửi vào tài khoản cho 500,00 đô-la. Khách hàng này có sự lựa chọn để phục hồi các khoản tiền này thông qua bồi hoàn đối với người bán.
• Bồi hoàn cho người bán – Một tài khoản người bán có thể nhận được một bồi hoàn vì việc làm một tín dụng hoặc tính phí thẻ ghi nợ cho khách hàng không đúng cách hoặc khách hàng thực hiện một tín dụng không được phép hay tính phí thẻ ghi nợ vào tài khoản của người khác để “trả” cho hàng hóa hoặc dịch vụ từ thương gia. Nó là có thể đối với khoản bồi hoàn và phí liên quan gây ra một thấu chi hoặc để lại không đủ tiền để trang trải một rút tiền hoặc ghi nợ tiếp theo từ tài khoản của người bán đã nhận được bồi hoàn.
• Nắm giữ được phép – Khi một khách hàng thực hiện mua hàng sử dụng thẻ ghi nợ của họ mà không sử dụng mã PIN của họ, giao dịch được coi là một giao dịch tín dụng. Các khoản tiền được tạm giữ trong tài khoản của khách hàng giảm số dư hiện có của khách hàng. Tuy nhiên người bán không nhận được tiền cho đến khi họ xử lý lô hàng giao dịch cho thời gian mà mua hàng của khách hàng được thực hiện. Các ngân hàng không nắm giữ các khoản tiền này vô thời hạn, và do đó ngân hàng có thể phát hành nắm giữ trước khi người bán thu thập các khoản tiền do đó làm cho các khoản tiền này có sẵn một lần nữa. Nếu khách hàng chi tiêu các khoản tiền này, thì bằng việc trừ đi một khoản tiền gửi tạm thời tài khoản sẽ thấu chi khi người bán thu thập cho việc mua ban đầu.
• Phí ngân hàng – Ngân hàng tính phí bất ngờ cho chủ tài khoản, tạo ra một số dư âm hoặc để lại không đủ tiền cho một ghi nợ tiếp theo từ cùng một tài khoản.[1]

• Ghi séc quá số dư

  Bạn đang đọc: Thấu chi – Wikipedia tiếng Việt

  – Chủ tài khoản làm một ghi nợ trong khi không đủ tiền có mặt trong tài khoản tin rằng họ sẽ có thể ký quỹ đủ tiền trước khi xóa nợ. Trong khi nhiều trường hợp chơi nổi được thực hiện với ý định trung thực, thời gian tham gia trong thanh toán bù trừ séc và sự khác biệt trong việc xử lý các khoản nợ và tín dụng bị khai thác bởi sự ghi séc quá số dư đó.

• Ký quỹ séc hoàn lại – Chủ tài khoản ký quỹ một ngân phiếu hoặc chi phiếu và món tiền kỹ quỹ được hoàn trả về do không đủ tiền, tài khoản bị đóng, hoặc bị phát hiện là giả, bị đánh cắp, bị thay đổi, hoặc giả mạo. Như một kết quả của bồi hoàn séc và phí liên quan, một thấu chi kết quả hoặc ghi nợ tiếp theo đó phụ thuộc vào các khoản tiền gây ra. Điều này có thể là do một mục lưu ký được biết đến là xấu, hoặc khách hàng có thể là nạn nhân của một séc xấu hoặc một lừa đảo séc giả mạo. Nếu thấu chi kết quả là quá lớn hoặc không thể được bao gồm trong một khoảng thời gian ngắn, ngân hàng có thể kiện hoặc thậm chí khởi tố hình sự.
• Gian lận cố ý – Một khoản tiền gửi ATM với trình bày sai số tiền được thực hiện hoặc một chi phiếu hoặc lệnh trả tiền biết là xấu được gửi (xem ở trên) do chủ tài khoản, và đủ tiền được ghi nợ trước khi gian lận được phát hiện dẫn đến sự thấu chi một khi khoản bồi hoàn được thực hiện. Gian lận này có thể được gây ra đối với tài khoản của chính họ, tài khoản của người khác, hoặc một tài khoản thiết lập trong tên của một người khác bằng một trộm danh tính.
• Lỗi ngân hàng – Một ghi nợ séc có thể gửi cho một số tiền không phù hợp do lỗi của con người hay máy tính, vì vậy một số tiền lớn hơn nhiều so với người làm dự định có thể bị gỡ bỏ khỏi tài khoản. Cùng các lỗi ngân hàng có thể làm việc để gây thiệt hại cho chủ tài khoản, nhưng những lỗi khác có thể làm việc cho lợi ích của họ.
• Nạn nhân – Tài khoản có thể là một mục tiêu đánh cắp nhận dạng. Điều này có thể xảy ra như là kết quả của dự thảo nhu cầu, thẻ ATM, hoặc gian lận thẻ ghi nợ, lướt thẻ tín dụng, giả mạo séc, một “tiếp quản tài khoản,” hoặc lừa đảo. Hành vi phạm tội có thể gây ra một thấu chi hoặc gây ra một thẻ ghi nợ sau đó. Tiền hoặc séc từ một khoản ký quỹ ATM cũng có thể đã bị đánh cắp hoặc phong bì bị mất hoặc bị đánh cắp, trong trường hợp này, nạn nhân thường bị từ chối một biện pháp khắc phục.
• Thấu chi trong ngày – Một nợ xảy ra trong tài khoản của khách hàng dẫn đến một thấu chi mà sau đó được bao phủ bởi một tín dụng gửi vào tài khoản trong cùng ngày làm việc. Cho dù điều này thực sự kết quả trong phí thấu chi phụ thuộc vào thỏa thuận của chủ tài khoản tiền gửi của ngân hàng cụ thể.

Vương quốc Anh[sửa|sửa mã nguồn]

Bảo vệ thấu chi tại Anh[sửa|sửa mã nguồn]

Các ngân hàng nhà nước trong Vương quốc Anh thường cung ứng một tạo điều kiện kèm theo thấu chi cơ bản, theo một số lượng giới hạn được sắp xếp trước ( được biết đến như một hạn mức thấu chi được quyền ). Tuy nhiên, việc này hoàn toàn có thể được cung ứng miễn trả tiền lãi, tùy thuộc vào 1 số ít dư trung bình hàng tháng hoặc cũng hoàn toàn có thể với lãi suất vay cho vay thấu chi của ngân hàng nhà nước mà đổi khác giữa những ngân hàng nhà nước và hoàn toàn có thể đổi khác tùy theo mẫu sản phẩm tài khoản nắm giữ .Khi một người mua vượt quá hạn mức thấu chi được quyền của họ, chúng trở thành thấu chi không được phép, thường hiệu quả trong việc người mua bị tính tiền một hoặc nhiều phí, cùng với một tỷ suất cao hơn của cho vay trên số tiền mà họ đã vượt quá hạn mức thấu chi được quyền của họ. Các phí được tính của những ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể khác nhau. Một người mua cũng hoàn toàn có thể phải trả một khoản phí nếu họ bộc lộ một món mà ngân hàng nhà nước phát hành của họ phủ nhận vì nguyên do không đủ tiền, đó là, ngân hàng nhà nước lựa chọn không được cho phép người mua để đi vào thấu chi trái phép. Một lần nữa, mức độ và thực chất của những phí này rất khác nhau giữa những ngân hàng nhà nước. Thông thường, ngân hàng nhà nước sẽ gửi thư thông tin cho người mua về tính phí và nhu yếu tài khoản được quản lý và vận hành trong những số lượng giới hạn của nó từ thời gian đó trở đi. Trong một chương trình Whistleblower của Đài truyền hình BBC trên trong thực tiễn, nó đã được ghi nhận là ngân sách thực tiễn của một thấu chi trái phép vào ngân hàng nhà nước ít hơn 2 bảng Anh .

Số tiền lệ phí[sửa|sửa mã nguồn]

Không có ngân hàng nhà nước Anh lớn nào đã trọn vẹn bỏ những phí thấu chi trái phép. Một số, tuy nhiên, cung ứng một ” vùng đệm “, khi mà người mua sẽ không phải trả phí nếu họ là quá mức số lượng giới hạn của họ ít hơn một số tiền nhất định. Các ngân hàng nhà nước khác có xu thế thu phí nhờ vào vào số lượng của mức độ thấu chi, được 1 số ít người xem là không công minh. Để đáp lại những chỉ trích, Lloyds TSB đã biến hóa cơ cấu tổ chức phí của nó ; thay vì một khoản phí hàng tháng duy nhất cho một thấu chi trái phép, giờ đây họ tính phí cho mỗi ngày. Họ cũng được cho phép một ‘ thời hạn ân hạn ‘, khi bạn hoàn toàn có thể trả tiền trước 03 : 30 ( Thứ Hai – Thứ Sáu ) trước khi bất kỳ mục nào được trả về hoặc bất kể ngân sách ngân hàng nhà nước nào phát sinh ( với ngoại lệ từ những đơn đặt hàng thường trực mà ghi nợ ngay từ đầu của ngày thao tác ). Lloyds TSB được cho phép người mua của họ, nếu họ đã đi vào một thấu chi không có kế hoạch vào ví dụ ngày thứ sáu, trả tiền trước 10 giờ sáng vào sáng thứ Hai và phí hàng ngày cho những ngày cuối tuần ( thứ Bảy và Chủ Nhật ) được miễn. Điều này, tuy nhiên, không cần phải là quỹ được xóa. Alliance và Leicester trước đây đã có một tạo điều kiện kèm theo vùng đệm ( được tiếp thị như thể một tính năng ” vài bảng Anh sau cuối ” của tài khoản của họ ), nhưng điều này đã được tịch thu .Nói chung, phí được tính là giữa 25 và 30 bảng, cùng với tăng lãi suất vay nợ. Những tính phí cho séc và ghi nợ trực tiếp mà bị khước từ ( hoặc ” bị trả lại ” ) do không đủ tiền thường là bằng hoặc thấp hơn một chút ít so với phí thấu chi chung, và hoàn toàn có thể được tính trên số 1 của chúng. Một trường hợp mà đã gây nhiều tranh cãi là những ngân hàng nhà nước giảm một ghi nợ séc / trực tiếp, tính một khoản phí những thấu chi người mua đã có và sau đó tính tiền họ so với những thấu chi sẽ có. Tuy nhiên, 1 số ít ngân hàng nhà nước, như Halifax, có một chủ trương ” không có phí trên phí ” theo đó một tài khoản đi đến thấu chi mà chỉ vì một khoản phí mục chưa thanh toán sẽ không phải trả thêm phí .

Địa vị pháp lý và tranh cãi[sửa|sửa mã nguồn]

Trong năm 2006, Office of Fair Trading đã đưa ra một công bố trong đó Kết luận rằng những tổ chức triển khai phát hành thẻ tín dụng thanh toán tính tiền phạt khi người mua vượt quá tối đa số lượng giới hạn tiêu tốn và / hoặc đã thanh toán muộn những tài khoản của họ. Trong công bố, OFT đã đề xuất những tổ chức triển khai phát hành thẻ tín dụng thanh toán đặt phí này tối đa là 12 bảng Anh. [ 2 ]Trong công bố, OFT nhấn mạnh vấn đề rằng những khoản phí mà những tổ chức triển khai phát hành thẻ tín dụng thanh toán tính phí tựa như như phí thấu chi trái phép mà những ngân hàng nhà nước tính. Nhiều người mua phát sinh phí thấu chi trái phép đã sử dụng công bố này như một bàn đạp để kiện ngân hàng nhà nước của họ nhằm mục đích tịch thu phí .Tòa án Tối cao năm 2009 cho rằng công bố OFT không ràng buộc so với những tài khoản vãng lai ( séc ) và phần đông xử lý yếu tố có lợi cho những ngân hàng nhà nước. [ 3 ]

Báo cáo tiêu dùng và khước từ tài khoản[sửa|sửa mã nguồn]

Tại Hoa Kỳ 1 số ít cơ quan báo cáo giải trình tiêu dùng như ChexSystems, Early Warning Services, và TeleCheck theo dõi cách mọi người quản trị những tài khoản séc của họ. Các ngân hàng nhà nước sử dụng những cơ quan kiểm tra này để sàng lọc những ứng viên tài khoản séc. Những người có điểm số ghi nợ thấp bị khước từ những tài khoản séc vì ngân hàng nhà nước không hề đủ năng lực cho một tài khoản để được thấu chi. [ 4 ] [ 5 ] [ 6 ]

Bảo vệ thấu chi tại Mỹ[sửa|sửa mã nguồn]

Bảo vệ thấu chi là một dịch vụ kinh tế tài chính được cung ứng bởi những tổ chức triển khai ngân hàng nhà nước đa phần trong Hoa Kỳ. Bảo vệ Thấu chi hoặc chương trình chi trả lịch sự trả tiền cho những món được trình diễn vào tài khoản của người mua khi không có đủ tiền để giàn trải số tiền rút .

Bảo vệ thấu chi có thể bao gồm các rút tiền ATM, mua hàng bằng thẻ ghi nợ, chuyển tiền điện tử, và séc. Trong trường hợp của các món không cho phép trước như séc, hoặc các rút tiền ACH, bảo vệ thấu chi cho phép đối với các món này được thanh toán ngược với không được thanh toán hoàn lại, hay bị trả lại.
Tuy nhiên, các rút tiền ATM và mua hàng được thực hiện với một thẻ ghi nợ hoặc thẻ kiểm tra được coi là được cho phép trước và phải được thanh toán bởi ngân hàng khi được trình bày, ngay cả khi việc này gây ra một thấu chi.

Bảo đảm Ad-hoc những thấu chi[sửa|sửa mã nguồn]

Theo truyền thống cuội nguồn, người quản trị của một ngân hàng nhà nước sẽ nhìn vào list những thấu chi mỗi ngày của ngân hàng nhà nước. Nếu người quản trị thấy rằng một người mua tặng thêm đã vay thấu chi, họ đã quyết định hành động trả khoản thấu chi cho người mua này. Các ngân hàng nhà nước truyền thống lịch sử không tính phí cho việc bảo vệ ad-hoc này. Tuy nhiên, nó là trọn vẹn tùy ý, và do đó không hề phụ thuộc vào vào. Với sự sinh ra của hoạt động giải trí ngân hàng nhà nước Trụ sở liên bang quy mô lớn, bảo vệ ad-hoc truyền thống lịch sử trên trong thực tiễn đã biến mất .Một ngoại lệ cho điều này là cái gọi là list ” buộc phải trả tiền “. Vào đầu mỗi ngày thao tác, những người quản trị Trụ sở thường vẫn nhận được một list vi tính hóa của những mục đang chờ bị phủ nhận, chỉ cho những tài khoản được nắm giữ tại Trụ sở, thành phố hoặc tiểu bang đơn cử của họ. Nói chung, nếu một người mua hoàn toàn có thể đi vào những Trụ sở với tiền mặt hoặc làm một chuyển khoản qua ngân hàng để giàn trải số tiền của mục đang chờ bị khước từ, người quản trị hoàn toàn có thể ” buộc phải trả tiền ” mục này. Ngoài ra, nếu có diễn biến giảm nhẹ hoặc mục trong câu hỏi là từ một tài khoản do một người mua liên tục nắm giữ, người quản trị hoàn toàn có thể đồng ý rủi ro đáng tiếc bằng cách chi trả mục này, nhưng điều này đang ngày càng không thông dụng. Các ngân hàng nhà nước có một thời hạn cut-off khi hành vi này phải diễn ra do tại sau thời gian đó, mục này tự động hóa chuyển từ ” chờ đón khước từ ” sang ” bị phủ nhận “, và không có hành vi hơn nữa hoàn toàn có thể được thực thi .

Hạn mức thấu chi tín dụng

Xem thêm: Tổ chức nào được phép cung ứng dịch vụ thanh toán? Được phép mở tài khoản thanh toán để giao dịch với công ty cho thuê tài chính không?

[sửa|sửa mã nguồn]

Hình thức bảo vệ thấu chi này là một mối quan hệ hợp đồng trong đó ngân hàng nhà nước hứa trả tiền những thấu chi lên đến một số lượng giới hạn tiền nhất định. Một người tiêu dùng muốn một hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán phải điền và ký tên một đơn, sau đó ngân hàng nhà nước kiểm tra tín dụng thanh toán của người tiêu dùng và chấp thuận đồng ý hoặc khước từ đơn. Hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán là những khoản vay và phải tuân thủ Đạo luật an toàn và đáng tin cậy khi cho vay. Như với những tài khoản link, những ngân hàng nhà nước thường tính một phí danh nghĩa cho mỗi thấu chi, và cũng tính lãi trên số dư nợ. Một số ngân hàng nhà nước tính lệ phí nhỏ hàng tháng mặc dầu những hạn mức tín dụng thanh toán được sử dụng. Hình thức bảo vệ thấu chi này có sẵn cho những người tiêu dùng có đủ tiêu chuẩn tín dụng thanh toán được thiết lập bởi ngân hàng nhà nước cho những tài khoản đó. Một khi hạn mức tín dụng thanh toán được thiết lập, tín dụng thanh toán có sẵn hoàn toàn có thể được hiển thị như một phần số dư hiện có của người mua .

Các tài khoản link[sửa|sửa mã nguồn]

Cũng được gọi là ” bảo vệ chuyển thấu chi “, một tài khoản séc hoàn toàn có thể được link với một tài khoản khác, ví dụ điển hình như tài khoản tiết kiệm ngân sách và chi phí, thẻ tín dụng, hoặc hạn mức tín dụng thanh toán. Sau khi link được thiết lập, khi một mục được trình diễn cho tài khoản séc cho tác dụng trong một thấu chi, những quỹ được chuyển từ tài khoản link để giàn trải khoản thấu chi. Một khoản phí danh nghĩa thường tính cho mỗi lần chuyển nhượng ủy quyền thấu chi, và nếu tài khoản link là thẻ tín dụng thanh toán hoặc hạn mức tín dụng thanh toán khác, người tiêu dùng hoàn toàn có thể phải trả tiền lãi theo những lao lý của tài khoản đó .Sự độc lạ chính giữa những tài khoản link và một hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán là một hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán thường chỉ hoàn toàn có thể sử dụng để bảo vệ thấu chi. Các tài khoản riêng không liên quan gì đến nhau được link để bảo vệ thấu chi là những tài khoản độc lập trong quyền riêng của chúng .

Kế hoạch bảo vệ bị trả lại[sửa|sửa mã nguồn]

Một loại sản phẩm gần đây được cung ứng bởi một số ít ngân hàng nhà nước được gọi là ” bảo vệ bị trả lại. “Các ngân hàng nhà nước nhỏ phân phối những kế hoạch được quản trị bởi những công ty bên thứ ba mà giúp những ngân hàng nhà nước có được thu nhập từ phí bổ trợ. [ 7 ]Các ngân hàng nhà nước lớn có xu thế không phân phối những kế hoạch bảo vệ bị trả lại, nhưng thay vào đó những thấu chi quy trình như được bật mý trong những pháp luật và điều kiện kèm theo tài khoản của họ .Trong cả hai trường hợp, ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể lựa chọn để giàn trải những mục thấu chi theo quyết định hành động của họ và tính phí thấu chi, số lượng của nó hoàn toàn có thể được hoặc không được bật mý. Như trái ngược với bảo vệ ad-hoc truyền thống lịch sử, quyết định hành động thanh toán hoặc không thanh toán những mục thấu chi này là tự động hóa và dựa trên tiêu chuẩn khách quan như số dư trung bình của người mua, lịch sử dân tộc thấu chi tài khoản, số tài khoản người mua nắm giữ với ngân hàng nhà nước, và khoảng chừng thời hạn những tài khoản đã được mở. [ 8 ] Tuy nhiên, những ngân hàng nhà nước không hứa sẽ trả tiền thấu chi ngay cả khi tiêu chuẩn tự động hóa được cung ứng .Các kế hoạch bảo vệ bị trả lạicó 1 số ít điểm tương đương hình thức bề ngoài với hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán và bảo hiểm thấu chi ad-hoc, nhưng có xu thế hoạt động giải trí theo những quy tắc khác nhau. Như một hạn mức thấu chi tín dụng thanh toán, số dư của kế hoạch bảo vệ bị trả lại hoàn toàn có thể được xem như thể một phần của số dư có sẵn của người mua, nhưng những ngân hàng nhà nước có quyền khước từ thanh toán của một mục thấu chi, như với bảo vệ ad-hoc truyền thống cuội nguồn. Các ngân hàng nhà nước thường tính phí một lần cho mỗi thanh toán thấu chi. Ngân hàng cũng hoàn toàn có thể tính phí định kỳ hàng ngày cho mỗi ngày trong thời hạn tài khoản có số dư âm .Những người chỉ trích cho rằng vì quỹ là tạm ứng so với người tiêu dùng và thanh toán lại được dự kiến, mà bảo vệ bị trả lại là một mô hình cho vay. [ 9 ] Bởi vì những ngân hàng nhà nước không có nghĩa vụ và trách nhiệm hợp đồng để giàn trải những khoản thấu chi, ” bảo vệ bị trả lại ” không được lao lý bởi những Đạo luật an toàn và đáng tin cậy trong cho vay, trong đó nghiêm cấm 1 số ít quảng cáo lừa đảo và nhu yếu trình diễn những điều kiện kèm theo của những khoản vay. Trong lịch sử vẻ vang, bảo vệ bị trả lại hoàn toàn có thể được thêm vào tài khoản của người tiêu dùng mà không được phép hoặc hiểu biết của họ .Trong tháng 5 năm 2005, Quy chế DD của Đạo luật an toàn và đáng tin cậy trong tiết kiệm chi phí đã được sửa đổi để nhu yếu những ngân hàng nhà nước phân phối những kế hoạch ” bảo vệ bị trả lại ” cung ứng bật mý nhất định cho người mua của họ. Những sửa đổi này gồm có những nhu yếu bật mý những loại thanh toán giao dịch hoàn toàn có thể gây ra bảo vệ bị trả lại được kích hoạt, những ngân sách tương quan đến bảo vệ bị trả lại, hạng mục báo cáo giải trình riêng để liệt kê số lệ phí, và những hạn chế về tiếp thị những chương trình bảo vệ bị trả lại để ngăn ngừa những quảng cáo gây hiểu nhầm. Những bật mý thông tin này đã được cung ứng bởi những ngân hàng nhà nước lớn giải quyết và xử lý những thấu chi theo những pháp luật và điều kiện kèm theo của họ .

Thứ tự giải quyết và xử lý thanh toán giao dịch[sửa|sửa mã nguồn]

Một khu vực tranh cãi tương quan đến lệ phí thấu chi là thứ tự mà trong đó một ngân hàng nhà nước gửi thanh toán giao dịch vào tài khoản của người mua. Điều này đang gây tranh cãi chính do giải quyết và xử lý lớn nhất tới nhỏ nhất có xu thế tối đa hóa sự Open thấu chi trên tài khoản của người mua. Tình trạng này hoàn toàn có thể phát sinh khi chủ tài khoản làm cho 1 số ít ghi nợ nhỏ cho có đủ tiền trong tài khoản tại thời gian mua hàng. Sau đó, chủ tài khoản làm cho một ghi nợ lớn thấu chi tài khoản ( hoặc là vô tình hay cố ý ). Nếu tổng thể những món xuất trình để thanh toán cho tài khoản trong cùng một ngày, và ngân hàng nhà nước giải quyết và xử lý những thanh toán giao dịch lớn nhất tiên phong, nhiều thấu chi hoàn toàn có thể hiệu quả .Chính sách ” séc lớn nhất tiên phong ” là thông dụng ở những ngân hàng nhà nước lớn của Mỹ. [ 10 ] Các ngân hàng nhà nước cho rằng điều này được triển khai để ngăn ngừa những thanh toán giao dịch quan trọng nhất của người mua ( như tiền séc vay thế chấp ngân hàng hoặc thuê, hoặc thanh toán tiện ích ) đang chưa được thanh toán trở lại, mặc dầu một số ít những thanh toán giao dịch này được bảo vệ. Người tiêu dùng đã nỗ lực khởi kiện để ngăn ngừa trong thực tiễn này, cho rằng những ngân hàng nhà nước sử dụng ” séc lớn nhất tiên phong ” để thao túng thứ tự những thanh toán giao dịch để kích hoạt một cách giả tạo để thu phí thấu chi nhiều hơn. Các ngân hàng nhà nước ở Mỹ đa phần được điều tiết bởi Văn phòng Kiểm soát tiền tệ, một cơ quan liên bang, đã chính thức phê duyệt thực hành thực tế này ; thực hành thực tế này gần đây đã được thử thách, tuy nhiên, theo nhiều luật thực hành thực tế lừa đảo tiểu bang đơn cử. [ 11 ]Các thỏa thuận hợp tác gửi tiền ngân hàng nhà nước thường phân phối cho ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể giải quyết và xử lý những thanh toán giao dịch theo thứ tự bất kể, với quyết định hành động của ngân hàng nhà nước. [ 12 ]

Quy định chọn tham gia vào[sửa|sửa mã nguồn]

Trong tháng Bảy, năm 2010, Cục dự trữ liên bang trải qua pháp luật liên bang ( sửa đổi Quy chế E ) cấm phí thấu chi hiệu quả từ một thẻ ghi nợ một lần và những thanh toán giao dịch ATM trừ khi người mua của ngân hàng nhà nước đã chọn tham gia vào bảo vệ thấu chi. Nghiên cứu của Moebs Services phát hành vào tháng 2 năm 2011 cho thấy rằng có đến 90 % người mua đã lựa chọn bảo vệ thấu chi dẫn đến dự phóng rằng những ngân hàng Hoa Kỳ sẽ công bố doanh thu kỷ lục từ lệ phí thấu chi. [ 13 ]
Ngày 12/10/2016, Ngân hàng Nhà nước hành Thông tư 29/2016 / TT-NHNN lao lý về việc thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng nhà nước. [ 14 ] Theo đó, những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán và Trụ sở ngân hàng nhà nước quốc tế sẽ được Ngân hàng Nhà nước cho vay qua đêm với lãi suất vay theo pháp luật sau : [ 15 ]

• Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định lãi suất trong từng thời kỳ.
• Lãi suất áp dụng đối với lãi vay qua đêm chậm trả là 10%/năm; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay qua đêm quy định tại thời điểm phát sinh khoản vay.

Ngoài ra, Thông tư này cũng lao lý nguyên tắc thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng nhà nước tại Ngân hàng Nhà nước như sau :

• Tổ chức tín dụng được thấu chi để bù đắp thiếu hụt trong thanh toán điện tử liên ngân hàng.
• Tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cho vay qua đêm để tất toán các khoản thấu chi tại thời điểm cuối ngày làm việc.

Source: https://taimienphi.club
Category: Chưa phân loại